银行消费贷超低利率时代终结，近期，银行消费贷款市场迎来重大变化，市场有消息称，多家银行接到总行通知，4月起信用消费贷产品年化利率或将上调至不低于3%。
3月31日，记者以消费贷客户的身份咨询了多家银行，邮储银行工作人员对记者表示，个人信用消费贷产品利率确实会上调，建行工作人员也向记者表示，4月1日实施利率调整，调整为不低于3%；此外，记者发现，招商银行闪电贷产品此前最低利率为2.58%，但目前手机银行APP上显示最低利率已升至3.4%。
今年以来，银行消费贷市场正掀起一轮“价格战”，在促消费、扩内需的政策背景下，银行机构纷纷通过降低利率、提高额度等方式发力消费金融业务，其中消费贷利率一降再降，多家银行的个人消费贷产品利率纷纷下调，甚至跌破“3”字头，低至2.8%左右。
其中就包括建设银行、中国银行和邮储银行等国有大行。此前建设银行的消费贷产品最低年化利率为2.85%；邮储银行给出的限时最低利率为2.78%；中国银行有关产品的最低利率为2.85%。
记者以消费贷客户的身份联系邮储银行工作人员，其表示，最低的利率确实要涨，上涨的是最低的贷款利率，但对大部分人来说影响不是很大，不是任何一个人都能做到不足3%利率的额度；此外，记者发现，招商银行闪电贷产品此前最低利率为2.58%，但目前手机银行APP上显示最低利率已升至3.4%，成都市武侯区一家建行工作人员也向记者表示，已经接到通知，4月1日实施利率调整。
实际上，近期对于消费贷的动作并不单单只有利率调整，更有额度调整，记者发现，中国银行两款消费贷款产品额度上限已分别提升至30万元、50万元，建设银行将额度上限从20万元上调至30万元。对于符合特定条件的借款人，如就职企业在银行白名单内的“上班族”，消费贷额度上限最高可达100万元。招商银行亦将某款贷款产品最高额度提升至30万元。
实际上，消费贷“竞价”也并没有让银行获得好处，从各家上市银行发布的2024年年报看，多家银行消费贷不良率处于上升通道，甚至部分银行的消费贷不良率超过了3%，而过低的消费贷利率使得银行的资金成本和收益倒挂，长久来看难以为继。
此外，消费贷利率过低轻易造成资金的套利。有必要注意一下的是，由于消费贷利率较低，部分消费者也会铤而走险将资金挪腾投向股市、理财甚至黄金投资等禁止领域。
有行业的人说，利率上调可能是银行对消费贷市场的审慎调整，银行可能认为当前的市场环境发生变化，需要调整利率以适应新的市场状况。这种调整可能是由于贷款需求的下降、信贷风险的增加或别的市场因素的变化。
不过，该行业人士也表示，利率的上调可能会对消费的人的贷款成本产生一定的影响。增加贷款者的压力，对那些依赖消费贷来满足某些消费需求的消费者来说，这可能会增加他们的经济负担。建议消费的人在做出贷款决策时，应考虑自己的经济情况和还款能力，避免过度借贷带来的财务风险。
2025年《政府工作报告》明确将“促消费”列为重点方向，要求金融机构加大消费信贷支持力度。随后，国家相关部门纷纷出台有关政策，鼓励金融机构优化信贷服务，推动合理消费信贷发展，改善消费信贷可及性，为经济复苏和增长注入新的活力。
3月14日，国家金融监督管理总局发布了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，不仅对银行消费贷产品的额度、期限和定价机制提出了具体调整，还明确强调了差异化授信的重要性。
此外，3月16日，中央办公厅、国务院办公厅印发了《提振消费专项行动方案》，要求各地金融机构在“保障信贷安全的前提下，加大个人消费贷款的投放力度”。《方案》明白准确地提出，要鼓励金融机构在风险评估和资产质量管理的基础上，合理设定贷款额度、期限和利率，确保消费信贷既能有效促进消费升级，又不会引发大规模信用风险。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对南都·湾财社记者表示，提高消费贷款额度并延长期限，以及对重点领域的个人消费贷款贴息，都将降低居民短期还款压力，增强购买能力，提振消费市场，消费提振也将促进经济的整体增长。“不过，从消费者角度来看，还应依据自己的实际的需求和还款能力，合理确定贷款额度和期限，不能过度借贷，加重家庭债务负担。”王蓬博说道。
不过，消费贷利率下降的背后风险并驱。此前银河证券研报警示，当前消费贷平均利率较2024年再降28个基点，银行业净息差已跌破1.7%警戒线。
面对消费贷市场的迅速扩张，监督管理的机构对过度负债和合规风险的防控始终未放松。国家金融监督管理总局曾在2025年初明确要求，银行业金融机构在扩大信贷支持的同时，必须对借款人资质进行严格审核，确保消费贷主要流向信用良好的优质客户群体。
3月14日发布的《通知》强调，银行在发放消费贷时要坚持差异化定价原则，合理设置还款期限和方式，防止无差别放贷的情况，从源头上防范信贷风险的积聚。
3月17日，国家金融监督管理总局有关司局负责人在答记者问中提到，为优化消费金融环境，监督管理的机构将加大对扰乱市场秩序和侵害消费者权益行为的打击力度，对于未能严格遵守信贷风险防控要求的金融机构，将采取联合惩处措施。与此同时，监管部门还计划推动金融消费纠纷多元化解决机制的建设，确保消费者在遇上问题时能迅速获得有效的救济和赔偿。
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